Hausrat- und Inhaltsversicherung

[Superior]

Hey Leute,

ich habe jetzt schon ein bisschen recherchiert aber blicke da nicht so ganz durch.
Ich wohne in einem kleinen gemieteten Haus, unter Stock Wohnbereich, oberer Stock
mein kleines Tonstudio. Ich habe ein Gewerbe dafür angemeldet. Jetzt möchte ich mein
Equipment versichern gegen Diebstahl, Beschädigung usw. Ich habe gelesen das es in
einem Privathaus auch über eine Hausratversicherung möglich ist oder brauche ich eine
Inhaltsversicherung da ein Gewerbe angemeldet ist?

Dazu kommt das ich nicht rausfinden kann was zum Beispiel alles vorhanden sein muss
das im Falle eines Diebstahls die Versicherung die kompletten Waren oder Geld ersetzt.
Schlüssiges Zylinderschloss und Sicherheitsbeschlag ist anscheinend auf jeden Fall
notwendig, aber was ist mit Fenstern und benötigt man bestimmte Türen? Auf was ist
sonst noch zu achten und wer ist ein guter Versicherer dafür?

Ich möchte einfach vermeiden das wenn ich so etwas abschließe im Falle eines
Schadens nicht gezahlt wird und bei Versicherungen muss man da meiner Meinung
nach immer vorsichtig sein, es gibt viele schwarze Schafe!

 

[holgi]

Ich bin mit diesen Fragen zu einem Versicherungs-Heini meines Vertrauens gegangen, mir ist das alles zu komplex und am Ende ist es wichtig, ob ich im Schadensfall kurz vor dem offiziellen melden mal kurz "telefonieren" kann, damit ich "richtig" melde

 

[Superior]

Da hast du auf jeden Fall recht, aber was ist wenn der Typ vergisst etwas zu erwähnen
oder mir zu sagen und dann wird deswegen nicht gezahlt? Ich möchte vermeiden
das man dann Stress hat und vor Gericht muss, vorallem woher weiß ich wer da
der Profi ist. Deswegen wollte ich vorher so viel wie möglich in Erfahrung bringen
bevor ich einen Vericherungsmakler aufsuche!

 

[Superior]

Noch jemand hier der aus Erfahrung zu dem Thema etwas sagen kann?

 

[ElectricSheep]

ich komme ursprünglich aus der Branche. Ich empfehle Dir auch zu einem Vertreter zu gehen. Der wird schon nichts vergessen. Da hier schon unsicher bist, wirst Du dort ganz sicher auch viele Fragen stellen. Zudem werden Beratungsprotokolle erstellt, das sollte Dir etwas Sicherheit geben. Diese werden Deiner Police beigelegt.

Von Versicherung zu Versicherung und Vertrag zu Vertrag kann es Abweichungen geben, deshalb nimm das bitte nur als grobe Orientierung:
Wenn der Gewerbeflächenteil den Privatflächenteil nicht überschreitet, kann es in die Hausrat aufgenommen werden. Manchmal ist es auch 30% Gewerbe 70% Privat. Wie gesagt, kommt auf den Anbieter an.

Ist Dein Studio im Keller, solltest Du in jedem Fall Überschwemmung durch Rückstau und Überschwemmung des Grundstückes, die s.g. Elementarschäden absichern (Erdbeben, Vulkanausbrüche sind auch noch enthalten).

Hausrat ist IMMER eine Neuwertversicherung. Also im Schadensfall, wirst Du die Dinge zum Neuwert erstetzt bekommen. Rechnungen von höherwertigen Dingen also gut aufheben, sonst gibt es nur den Ersatz für etwas vergleichbares (z.B. Laptop vor 8 Jahren für 2000 Euro angeschafft, kein Nachweis darüber, so wird Dir der Neuwert eins heute vergleichbar ausgestatteten Gerätes ersetzt)
Verwechselt Hausrat nicht mit Haftpflicht, die Haftpflichtversicherung ersetzt zum Zeitwert!

Du kannst in Deinem Vertrag die Versicherungssumme pauschal anhand der m² Wohnfläche ermitteln lassen. Das hat den Vorteil, dass Unterversicherung ausgeschlossen sein wird.
Ebensogut kannst Du auch durch das gesamte Haus gehen und eine grobe Inventarschätzung vornehmen, um den Versicherungswert zu ermitteln.
Die Versicherungssumme ist das, womit Du Deinen Versicherungswert abgedeckt sehen möchtest.
Du kannst keine Sachen ausschließen aus Deiner Klakulation, frei nach dem Motto, ach das olle Sofa und hier im Schlafzimmer ist eh nichts teures. Das geht nicht! Du kämst im Schadensfall dann nämlich in dieUnterversicherung.
Unterversicherung:
Versicherungswert 50.000 Euro, Versicherungssumme in der Police abgeschlossen 25.000 Euro.
Es besteht Unterversicherung.
Brennt jetzt nur die Glotze und die TV-Wand im Wohnzimmer ab, würdest Du nur 50% ersetzt bekommen. Warum´? Weil vom tatsächlichen Versicherungswert nur die Hälte versichert wurde.
Um das zu vermeiden ist es also wichtig, mindestens nach m² pauschal zu kalkulieren und die Summe grob mit einer Begehung abzugleichen.

Versicherte Gefahren werden Leitungswasser, Sturm/Hagel, Feuer, Einbruchdiebstahl sein. Achte darauf, dass Überspannungsschäden durch Blitzschlag am besten zu 100% der VS eingeschlossen sind. Die erwähnten Elementarschäden zusätzlich einschließen, sofern wertovlles im Keller oder Paterre ist und die Möglichkeit besteht, dass nach einem Starkregen ein Bach durchs Haus fließt.
Achte auch darauf, dass der Ausschluss auf Prüfung der groben Fahrlässigkeit eingeschlossen ist:
Du hast beim Verlassen des Hauses, die Tür nur einmal und nicht zweimal zugeschlossen (ja, das lässt sich nach einem Einbruch feststellen). Gerne wird das als grob fahrlässig ausgelegt, worduch die Versicherung von der Leistung befreit wäre.
Fenster gekippt gelassen, Einbruch begünstigt, grob fahrlässig, also keine Leistung.
Durch die Klausel auf "Verzicht auf Einrede der groben Fahrlässigkeit" kannst Du etwas entspannter im Schadensfall sein, da es eine Menge Ärger erspart.

Mein Studio ist in der Hausrat komplett eingeschlossen. Ich habe Seriennummern der Geräte und die Kaufbelege, bei Rariäten auch Fotos dieser, in einem Ordner sicher verwahrt, so dass es bei einem GAU immer einen Nachweis darüber gibt. Ich habe meinen Versicherungswert für mein Studio relativ genau ermittelt und für den Rest des Hauses grob.
10% werden bei einem Totalschaden seitens der Versicherung meist ohnehin auf die Versicherungssumme geschlagen, weil man nach Vertragsabschluss gerne Neuanschaffungen tätigt und nicht nach jeder neuen Gardine die Versicherungssumme anpassen möchte. Willst Du selbst auf nummer sicher gehen, schlage selbst noch 10% oben drauf. Bedenke aber, dass im Falle eines Totalschadens auch dannn nur der Versicherungswert ersetzt werden wird, der tatsächlich durch Gutachter ermittelt wird (Ausnahme die Unterversicherung, die Du vermeiden solltest).

So. ich hoffe, ich konnte grob einiges umreißen, worauf Du achten solltest. Ansonsten frag ruhig.

edit:
besondere Sicherungen der Fenster wirst Du nicht brauchen. Die Fenster, die heutzutage verbaut sind, entsprechen den Standards. Natürlich nicht zu vergelchen mit der Absicherung eines Lagers.
Die Schlösser, der Türen, die den Zugang zum Haus oder einer abgeschlossenen Wohnung ermöglichen, sollten bündig abschließen. Der Kolben darf nicht hervorstehen oder hinter der Blende verschwinden. Gitter vor den Fenstern wirst Du vermutlich nicht brauchen. Ich kenne jetzt allerdings Dein Studio bzw. Dein Gewerbe nicht, das sollte der Vertreter vor Ort beäugen. Ich gehe aber nicht davon aus.
Ich gehe davon aus, dass Du, bzw. Dein Vermieter keine zusätzlichen Sicherheitsvorkehrungen treffen müsst.

 

[Superior]

Das ist ja mal eine ausführliche Antwort, vielen Dank.

Genau so was habe ich gemeint, was man nicht wissen kann und extrem wichtig ist:
Durch die Klausel auf "Verzicht auf Einrede der groben Fahrlässigkeit" kannst Du etwas entspannter im Schadensfall sein, da es eine Menge Ärger erspart.

Es ist so das ich derzeit die Adresse als mein Gewerbe angegeben habe aber keine bestimmten
Räume und davon auch noch nihcts abgesetzt wird. Zählt es dann als Privat oder Gewerbe
der Raum?

Ich habe einige Sachen die ich gebraucht gekauft hab und wo keine Rechnung existiert,
reichen dann die Fotos? Wird dann der Neuwert ersetzt? Andere Sachen habe ich neugekauft und
die Mwst zurückerhalten, sind die anders anzugeben? Ich schreibe bisher auch die Geräte
noch nicht ab, das denke ich sit auch wichtig!

Ist es gar nicht möglich nur die Sachen meines Studios zu versichern und die
privaten nicht?

Danke schonmal!

 

[ElectricSheep]

Das ist ja mal eine ausführliche Antwort, vielen Dank.

Gerne

Es ist so das ich derzeit die Adresse als mein Gewerbe angegeben habe aber keine bestimmten
Räume und davon auch noch nihcts abgesetzt wird. Zählt es dann als Privat oder Gewerbe
der Raum?

die steuerliche Betrachtung interessiert bei der Einstufung bei der Versicherung nicht.
Deiner Beschreibung nach, fließt alles in den Hausrat mit ein. wäre Dein Gewerbe durch einen separaten Zugang und nicht durch die Wohnung erreichbar, sähe es anders aus.

Ich habe einige Sachen die ich gebraucht gekauft hab und wo keine Rechnung existiert,
reichen dann die Fotos?

Fotos sind ein Hilfsmittel für den EigentumsNachweis im Falle eines GAUs, für die Versicherung aber keine Pflicht. Ausnahmen sind Antiquitäten , Kunstgegenstände, die dann aber auch einer Expertise bedürfen. Trifft aber nicht auf Dich zu.
Eine Rechnung ist nicht zwingend notwendig. On Zeiten des Internet lässt sich der Verkaufspreis Neuwert auch leicht ermitteln. Im Schadensfall und bei Unsicherheit, nimmt der Regulierer auch direkt Kontakt zum Hersteller auf. Wenn Du noch ein Verkaufsprospekt findest, schadet es nicht, dies zu Deinen Unterlagen zu legen.

Der Neuwert wird auch bei gebraucht erworbenen Dingen ersetzt.

Abschreibungen sind irrelevant. Beziehe in Deine Kalkulation des Versicherungswertes die MwSt mit ein.

Ist es gar nicht möglich nur die Sachen meines Studios zu versichern und die
privaten nicht?

wenn sich alles in der selben Wohneinheit befindet und das Gewebe keine autarke Einheit bildet, ist das nicht möglich.
Hausrat :ganz oder gar nicht.

Hat das Gewebe eigene Räume, die nur durch einen eigenen abschließbaren Zugang, ohne durch die Wohnung gehen zu müssen, dann ginge das über die Sachinhaltsversicherung.

Vergiss nicht, eine GewerbeHaftpflichtversicherung abzuschließen - erst recht, wenn Du Kundenverkehr hast.

 

[Superior]

Das obere Stockwerk ist komplett als Tonstudio eingerichtet, man kann es durch den
unteren Stock betreten und auch durch einen eigenen Eingang. Daher ist es nicht
komplett abgetrennt und gilt als Hausrat oder?
Soll man sich die Schlösser von der Versicherung bestätigen lassen das die in Ordnung sind?

Du hast gesagt Fotos sind gut aber keine Pflicht.
Wenn ich keine Rechnung sonst habe geht es nur nach meiner Aussage was
ich alles habe?
Wie sieht es mit alten Telefunken Verstärkern aus, Antiquitäten oder professionelle
Tonstudio Werkzeuge?

Wenn ich es richtig verstehe ersetzt die Hausrat den kompletten neuwert der Sachen?

Vielen Dank!

 

[ElectricSheep]

Wenn ich es richtig verstehe ersetzt die Hausrat den kompletten neuwert der Sachen?

richtig

Wie sieht es mit alten Telefunken Verstärkern aus, Antiquitäten oder professionelle
Tonstudio Werkzeuge?

keine Antiquitäten, es sei denn sie sind älter als 100 Jahre und haben die entsprechende Expertise. Also ganz normaler Hausrat.

Wenn ich keine Rechnung sonst habe geht es nur nach meiner Aussage was
ich alles habe?

genau. Angenommen es raubt Dir jemand die ganze Bude aus und Du gibst die Teile an, dann wird man schon irgendeine Form des Nachweises haben wollen. Selbst wenn es das Foto vom Tonstudio im Ganzen ist und ersichtlich ist, dass Du solche Geräte tatsächlich bessesen hast.
Wenn Du bei Vertragsabschluss eine Teileliste mit Seriennummern abgibst, ist das vernünftig. Keine Pflicht, aber eben für den GAU sehr hilfreich. Gerade auch, wenn es vielleicht einmal um Einbruchdiebstahl geht, dann freut sich sowohl Polizei, als auch die Versicherung über detaillierte Angaben.
In Deinem eigenen Interesse empfehle ich es.

Soll man sich die Schlösser von der Versicherung bestätigen lassen das die in Ordnung sind?

Im Antrag wird danach gefragt, ob die vorhandenen Sicherungen den vorgeschriebenen Standards entspricht. Wenn Du auf Nummer Sicher gehen willst, bitte ihn darum sich die Schlösser anzusehen. Bestehe ruhig darauf, dass das in der Beratungsdokumentation festgehalten wird, wenn Du Dir unsicher bist. Dafür ist diese schließlich da.

Das obere Stockwerk ist komplett als Tonstudio eingerichtet, man kann es durch den
unteren Stock betreten und auch durch einen eigenen Eingang. Daher ist es nicht
komplett abgetrennt und gilt als Hausrat oder?

Pauschal, aus der internetlichen Entfernung könnte ich mit ja antworten. In dem Fall ist es aber sicherer, wenn der Vertreter vor Ort Deine Situtation sieht. Das ist vernünftig. Ist das Gewerbe eine Nebentätigkeit oder die Haupttätigkeit, mit der Du Deinen Lebensunterhalt bestreitest?

Bei ersterem tendiere ich dazu, es bei der Hausrat zu belassen.
Wenn Du Dein Tonstudio allerdings professionell betreibst, im Falle eines Schadens sogar mit einem Einkommensaufall zu rechnen ist, tendiere ich wiederum zur Sachinhaltsversicherung in Ergänzung mit einer Betriebshaftpflicht.
In der Sachinhalt kannst Du nämlich Verdienstausfall einschließen. Bedenke auch, fals Du Kunden zu Dir ins Studio einlädtst, sei es zum Probehören, es stolpert jemand ungünstig und richtet sich bei etwaigen Schadensersatzforderungen an Dich, dann würde die Betriebshaftpflicht sich dessen annehmen.

In der Versicherung zu sparen wäre der falsche Ansatz zur Betriebsgründung - auch, was die privaten Absicherungen wie Berufsunfähigkeit, Unfall und Altersvorsorge angeht (wenn hauptberuflich Selbständig, dann wird in der kundenorientierten Komplettberatung sicher das Wörtchen "Rürup" fallen).

 

[Superior]

Es ist eine Nebentätigkeit. Kann man pauschal sagen wieviel sowas ungefähr kosten darf, es gibt glaube ich einen Prozentanteil? Du hast mir schonmal echt weitergeholfen, vielen Dank! Achja ist irgendeine spezielle Agentur zu empfehlen?

 

[ElectricSheep]

was es kosten darf, dahingehend kann ich nichts sagen, weil ich nicht weiß, wie hoch die Versicherungssumme sein soll.
Eine Agtentur, bzw. eine Versicherung empfehlen.... hm... ich empfehle Dir, gehe einfach mal zu Versicherungsagenturen in Deiner Nähe und lasse Dich beraten.
Anhand der Beratung und ihres Auftretens wirst Du schnell merken, ob es Dir zusagt. Es ist nämlich immer gut, jemanden zu haben, der sich auch engagiert und einem mit Rat und Tag im Schadenfall zur Seite steht.
Die Produkte am Markt unterscheiden sich alle nicht wesentlich. Ich denke, Du spürst, wenn Du Dich gut aufgehoben fühlst. Gehe stark danach und nicht zu sehr nach dem Preis. Klar, wenn sich identische Leistung um 200 Euro Jahresprämie unterscheidet, ist das etwas anderes.
Schlage auch nicht mit Internet-Angeboten bei einer Agentur auf und versuche damit in den Preiskampf zu gehen. Der Vertreter, der seine Arbeit selbst zu schätzen weiß, wird in keinen Preiskampf einsteigen, denn die Beratung ist ein wesentlicher Bestandteil. Hast Du natürlich das Gefühl, dass die Beratung mau ausfällt, kann das in ein Missverhältnis fallen - dann ist der Vertreter vielleicht nicht der richtige für Dich.

 

[tryharder]

Wir haben in unserem Studio eine solche Versicherung, macht Sinn meint mein Boss.